年収400万円の人はいくらまで住宅ローンを借りられるの?

20代で家を購入するとなると、多くの場合まだ年収の少ない内に購入することになりますが、年収400万円程度であればいくらくらい借入することができるのでしょうか。

今回は年収400万円の人が家を買う場合の予算についてご説明します。

 

年収400万円での住宅購入

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年収は400万円あるかどうかが一つの目安となりますが、400万円以上あれば比較的余裕を持って借入することができます。

 

年収400万円以上で返済負担率が高くなる

年収400万円で住宅ローンをいくら借りられるか、ですが、この借入可能額は住宅ローンを利用する金融機関によって異なります。

年収に占める年間の住宅ローン返済額である返済負担率は年収400万円以上で35%程度に設定されている金融機関が多いです。

この場合、年間140万円、月々11.7万円程度まで返済に充てていい計算となりますが民間の金融機関ではこの月々返済額の計算を実際の金利ではなく「審査金利」で計算することが多くなっています。

例えば、審査金利が3%に設定されている金融機関では年収400万円で3,031万円まで借入できる計算となります。

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また、住宅金融支援機構のフラット35では審査金利が実際の金利と同じ金利で設定されているため、借入可能額も大きく計算することができます。

例えば、実際の金利が1.1%であれば審査金利も1.1%となり、年収400万円で4,065万円まで借入が可能となります。

意外と多く借入できると感じた方が多いのではないでしょうか。

 

借入額は「毎月いくら返せるか」から考えよう

上記は計算上の数字であり、特に民間の金融機関では上記返済負担率や審査金利より厳しい基準を設けていることが多く、より少ない金額の借入額となることが多いです。

また、例え借入可能額が多くとも実際に借り入れる額は、実際に生活を送っていく上で「毎月いくら返せるか」から算出するようにするべきです。

年収400万円の人の場合、ボーナス等を除いた付きの手取り額は20万円程度の人が多いでしょう。ここでフラット35の借入限度額である4,000万円借りてしまうと月々11.5万円の返済となり、その他の生活費の一切を毎月8.5万円でやりくりしなければならず、現実的ではありません。

今の家賃などから比較して、毎月いくらまでなら返済に回せるかシミュレーションしてみると良いでしょう。

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